COBRA: el calendario que no perdona
Tres fechas que deciden si mantiene su plan anterior o lo pierde.
COBRA le permite mantener el plan de salud de su exempleador hasta 18 meses — pagando la prima completa más 2%. Pero COBRA funciona con plazos estrictos: perder una fecha significa perder la opción. Este es el calendario.
Las tres fechas críticas
- 60 días para elegir: desde que recibe el aviso de elección (o desde que termina su cobertura, lo que sea posterior), tiene 60 días para decidir si toma COBRA. Si no responde, pierde la opción.
- 45 días para el primer pago: después de elegir, tiene 45 días para pagar la primera prima — que puede incluir todos los meses retroactivos desde que terminó su cobertura.
- Pagos mensuales después: cada prima mensual tiene un período de gracia (típicamente 30 días). Un pago tardío puede terminar su COBRA.
La estrategia inteligente: no decida el día 1
Como tiene 60 días para elegir y el pago puede ser retroactivo, puede comparar con el Mercado durante esas semanas. Si no necesita atención médica en ese lapso y el Mercado le sale mejor, elige el Mercado. Si tiene una emergencia en el día 40, aún puede elegir COBRA retroactivo. Es un colchón legal — úselo para comparar, no para procrastinar.
Cuándo COBRA sí conviene
En medio de un tratamiento con especialistas específicos, con deducible ya cumplido del año, o si su plan del empleador era excepcionalmente bueno. Fuera de esos casos, el Mercado con crédito fiscal suele ganar por mucho.
El aviso del empleador: exíjalo
Su exempleador debe enviarle el aviso de elección. Si no le llega en unas semanas, pídalo por escrito — el reloj de 60 días depende de ese aviso.
COBRA y el Mercado: pueden combinarse en secuencia
Una estrategia válida: usar COBRA unos meses (por ejemplo, para terminar un tratamiento con sus doctores actuales) y luego pasar al Mercado cuando califique por pérdida de COBRA — terminar COBRA voluntariamente antes de tiempo generalmente no abre Período Especial, pero que se agote sí. La secuencia importa: planifíquela conmigo antes de tomar COBRA.
Mini-COBRA estatal: si su empresa era pequeña
COBRA federal aplica a empresas de 20+ empleados. Si la suya era más pequeña, varios estados tienen "mini-COBRA" con reglas propias y plazos distintos. Pregúnteme por su estado: las reglas cambian y los plazos suelen ser más cortos.
COBRA y medicamentos: no interrumpa tratamientos
Si toma recetas diarias y está decidiendo entre COBRA y el Mercado, pida surtidos de 90 días antes de que termine su cobertura del empleador. Le da un colchón de tres meses para decidir sin prisa y sin interrumpir tratamientos. Es el movimiento más simple y el que más gente olvida.
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