Deducibles, explicados sin enredos

El deducible es lo que usted paga de su bolsillo por servicios cubiertos antes de que el plan empiece a pagar su parte. Si su deducible es $2,000, usted paga los primeros $2,000 de atención cubierta del año; después, el plan comparte los costos con usted. Suena simple, pero los detalles deciden si un plan le conviene o no.

Lo que NO cuenta para el deducible (casi siempre)

El cuidado preventivo — chequeo anual, vacunas, mamografías, colonoscopías de rutina — generalmente está cubierto antes del deducible, sin costo para usted. Y muchos planes cubren visitas al médico primario o medicamentos genéricos con un copago fijo desde el día uno, sin tener que cumplir el deducible primero. Lea el resumen de beneficios: ahí dice qué aplica antes del deducible.

Deducible individual vs. familiar

• Deducible individual: lo que cada persona debe cumplir por su cuenta.
• Deducible familiar: el total combinado de la familia; cuando se alcanza, el plan empieza a pagar para todos.
• Deducible integrado (embedded): en muchos planes familiares, si una persona alcanza su deducible individual, el plan empieza a pagar para ella aunque la familia no haya llegado al total.

¿Deducible alto o bajo? La regla práctica

Deducible bajo + prima más alta conviene si va al médico seguido, toma medicamentos caros o tiene una cirugía planeada: paga más al mes pero menos cuando usa el plan. Deducible alto + prima más baja conviene si rara vez se enferma y quiere protección contra lo catastrófico al menor costo mensual. El error caro es elegir solo por la prima sin mirar el costo total del año.

El deducible no camina solo

Mire el paquete completo: deducible + máximo de bolsillo (su tope anual real) + copagos + sus medicamentos. Yo le armo esa cuenta completa antes de que elija.

Ejemplo: dos planes, dos deducibles

Plan A: prima $280/mes, deducible $1,500. Plan B: prima $180/mes, deducible $6,000. Si usted va al médico 10 veces al año y toma 2 recetas mensuales, el Plan A probablemente le sale más barato en el año aunque la prima sea mayor: paga menos en cada visita desde el primer día. Si casi nunca se enferma, el Plan B gana. La respuesta correcta depende de su uso — no del precio del anuncio.

Deducible y HSA: una combinación

Los planes con deducible alto que califican como HDHP le permiten abrir una HSA (cuenta de ahorros para salud) con ventajas tributarias triples: aporta antes de impuestos, crece libre de impuestos y retira libre de impuestos para gastos médicos. Si es disciplinado ahorrando, un deducible alto + HSA puede ser una estrategia excelente — no solo un riesgo.

Deducible de farmacia separado: el detalle oculto

Algunos planes tienen un deducible de farmacia aparte del médico: paga sus recetas a precio completo hasta cumplirlo. Otros lo integran todo en uno solo. Si toma medicamentos caros, este detalle cambia su gasto del primer trimestre radicalmente. Pregúnteme cuál tiene cada plan que considere — se lo digo en un minuto.

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