Coseguro: el 80/20 sin misterio
Después del deducible, usted y el plan dividen la cuenta. Así se calcula.
El coseguro es el porcentaje que usted paga de un servicio cubierto después de haber cumplido su deducible. El clásico es 80/20: el plan paga el 80% y usted el 20%. Suena abstracto hasta que lo ve con números — vamos a eso.
Ejemplo con números reales
Su deducible es $2,000 y ya lo cumplió. Necesita una cirugía que cuesta $10,000 (precio negociado del plan). Con coseguro 80/20: el plan paga $8,000 y usted paga $2,000. Si su máximo de bolsillo es $7,000 y ya pagó $2,000 de deducible + $2,000 de coseguro, le faltan $3,000 para llegar al tope.
Coseguro vs. copago: no los confunda
- Copago: monto fijo ($30 por la visita), lo sabe de antemano.
- Coseguro: porcentaje (20% del costo), depende del precio del servicio — menos predecible.
Muchos planes mezclan: copago para visitas y farmacia, coseguro para hospital y cirugías.
El coseguro se calcula sobre el precio negociado
Importante: su 20% es sobre lo que el plan negoció con el hospital, no sobre el precio "de lista" inflado. Por eso el mismo 20% puede ser muy distinto entre dos planes con redes distintas.
Cómo compararlo al elegir
No compare solo el porcentaje: compare coseguro + deducible + máximo de bolsillo juntos. Un 80/20 con deducible bajo y tope bajo puede ser mejor que un 90/10 con deducible altísimo. Yo le armo la cuenta completa.
Coseguro en medicamentos: el caso especial
En los niveles altos de farmacia, en lugar de copago fijo muchos planes usan coseguro: usted paga un porcentaje del costo del medicamento. Un 25% de un medicamento de $2,000 son $500 al mes — por eso los medicamentos de especialidad duelen tanto. Aquí es donde los programas del fabricante y las excepciones al formulario más importan: pueden bajar ese porcentaje a casi cero.
Cómo estimar su coseguro antes de un procedimiento
Pida al proveedor el costo estimado con el precio negociado de su plan (tienen obligación de dar estimados) y aplique su coseguro. Luego verifique cuánto le falta para su máximo de bolsillo: si está cerca del tope, su costo real puede ser mucho menor del que sugiere el porcentaje. Yo le hago esta cuenta antes de que programe nada grande.
El coseguro tiene techo: su máximo de bolsillo
Recuerde: por más alto que sea el porcentaje, su coseguro anual se detiene cuando llega a su máximo de bolsillo. Un 30% suena aterrador hasta que hace la cuenta: con un tope de $7,000, lo peor que paga en el año es $7,000 más primas — no el 30% de una factura infinita. El porcentaje asusta; el tope protege.
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